Procesul de acordare a unui credit ne-ar putea lăsa cu multe întrebări. Care este suma maximă pe care aș putea să o obțin? Ce pot schimba pentru condiții mai bune de creditare? Acestea sunt exemple comune, dar nu sunt singurele. Ca să navighezi mai ușor prin procesul de acordare a unui credit, dacă ai nevoie de unul, e bine să știi câteva lucruri despre scoring și gradul de îndatorare.

Gradul maxim de îndatorare

Fiecare bancă are un grad maxim de îndatorare, care reprezintă un prag pentru clienți dincolo de care nu se mai oferă împrumuturi. Gradul de îndatorare al unei persoane poate fi calculat foarte simplu, fiind reprezentat de procentul din venituri care este alocat plății ratelor. Pe piață, de cele mai multe ori întâlnim un grad maxim de îndatorare cuprins între 40-60% din venituri. Acesta depinde însă și de tipul de credit urmărit. Există și bănci la care se acceptă un grad de îndatorare peste 60%, însă doar la creditele ipotecare.

Pe de altă parte, creditele de nevoi personale presupun un grad de îndatorare mai mic. Mai mult, unele bănci stabilesc gradul maxim de îndatorare în funcție de client. În cazul acestor bănci, clienții cu un grad mare de risc au un grad maxim de îndatorare mai mic, pe când cei cu risc mic pot beneficia de unul mai mare. Nu toate instituțiile de creditare folosesc însă acest sistem. Instituțiile financiare nebancare nu calculează gradul maxim de îndatorare, ci au sume limită fixe. Spre exemplu, la acest imprumut rapid, poți solicita sume cuprinse între 500 și 15.000 lei.

Scoringul

Fiecare bancă are un sistem prin care își evaluează potențialii clienți pentru credite. În funcție de cât de bine te încadrezi în anumite criterii prestabilite, ți se stabilește un scoring. Acesta are impact asupra acordării creditului de către bancă, costurile și valoarea sa maximă, dar și acoperirea cu garanții.

Prin urmare, factorii care influențează scoringul au un impact și asupra sumelor acordate de bancă prin credit. În calcularea scoringului, se ține cont de mai multe aspecte din situația personală a clientului. Printre acestea, se numără: veniturile, locul de muncă și situația angajatorului, cheltuielile, creditele deja existente, comportamentul clientului în cazul altor credite, studiile, proprietățile și nu numai. Mai simplu, factorii care pot influența acordarea și valoarea maximă a creditului pot fi grupați în patru mari categorii: date cu privire la aplicant, sursele de venit ale acestuia, angajator și industria în care activează acesta și întârzieri la plată. Acestea din urmă au o pondere importantă.

Cum îți poți îmbunătăți scoringul

Dacă ai deja credite, este esențial să achiți ratele la timp. Însă dacă nu ai niciun credit, nu ai demonstrat încă băncii că vei achita ratele în mod responsabil. Astfel, în mod paradoxal, evitarea contractării unui credit, care poate fi considerată de obicei un act de prudență financiară, nu funcționează în favoarea ta la calcularea scoringului.  

Bineînțeles, nu toți factorii care influențează scoringul sunt în controlul tău. Nu poți schimba faptul că angajatorul tău are datorii la stat sau că firma pentru care lucrezi în prezent are puțini angajați. De aceea e important să cunoști din timp factorii care influențează creditarea. Dacă știi înainte să te angajezi la o companie că anumite aspecte care țin de aceasta îți vor înăspri condițiile de creditare, poți lua la timp o decizie informată.

Totodată, te-ai putea întreba cum poate să ia în calcul banca cheltuielile tale. Acestea sunt estimări generale și nu au legătură cu comportamentul tău de consum. De fapt, există o sumă stabilită de fiecare bancă cu privire la cheltuielile minime, de subzistență ale unui individ. În plus, se ia în considerare și numărul de persoanele pe care trebuie să le întreții. Pentru o singură persoană, în 2017, cheltuielile de subzistență au plecat de la 261 de lei, iar în multe cazuri variază între 300 și 370 de lei, în funcție de bancă, potrivit InfoCons.

Sursă foto: Shutterstock

Total
9
Shares

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*
*